第一種と第二種の奨学金は何が違う？返還月額の目安【2026年版】

第一種は無利子、第二種は有利子です

貸与奨学金の第一種と第二種は、どちらも日本学生支援機構（JASSO）が学生本人に貸し、卒業後に本人が返す制度です。違いの中心は利子です。第一種は無利子で、借りた額を返します。第二種は有利子で、貸与総額に利子を加えた額を返します。在学中は、第二種にも利子がかかりません。利率は申し込みの時点ではなく、貸与が終わる月に決まります。基本月額の利率は、年3.0%が上限です。

制度の条件や使える金額は、家庭ごとに違います。「わが家の場合はいくら必要で、どこまで準備できているか」を一度整理したい方は、お金のプロ（FP）の無料相談で、教育費と家計をまとめて聞いてみるのも一つの方法です。

2026年10月17日に確認した大学の貸与月額では、第一種は学校の設置者と通学形態ごとの金額から選び、最高月額は私立・自宅外の64,000円です。第二種は月額20,000円から120,000円まで、10,000円刻みです。この記事では、選ぶ月額、在学採用の家計の目安、同じ月30,000円を4年借りたときの返還月額の差を、公表されている表だけで整理します。借りる前の家計の確認項目は、別の記事で扱っています。

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違いを、利子・月額・家計基準で分ける

大学で借りる場合の主な違いは、次のとおりです。金額の単位は、月額と基準額が円、収入の目安が万円です。

併用しても、選べる月額のメニューは、第一種だけ・第二種だけと同じです。返すときは、第一種と第二種を並行して返します。併用の返還方式は、JASSOのページでは第一種の場合と同じ、と案内されています。

給付奨学金（または授業料等減免）と第一種を一緒に使うと、支援区分などによって第一種の貸与月額が減ったり、0円になったりすることがあります。第二種は、この調整の対象ではなく、希望する額の貸与を受けられます。給付の区分そのものは、給付型奨学金は年収いくらまで対象になる？区分の目安【2026年版】で分けています。

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大学の貸与月額は、第一種だけ設置者で分かれる

対象は、平成30年度以降に大学へ入学した人の第一種です。複数の金額がある区分は、その中から一つを選びます。自宅外通学の人は、自宅通学の月額も選べます。

申込時の家計収入が一定額以上の場合は、各区分の最高月額以外から選びます。2026年度の案内ダイジェストは、最高月額を選べるのは併用貸与の家計基準を満たしている人、としています。家計基準のページも、併用の基準を満たしている場合に第一種の最高月額を選択できる、と書いています。第一種の基準（189,400円以下）に入ることと、最高月額を選べることは別です。

最高月額を4年（48か月）借りたときの貸与総額は、次のとおりです。いずれも、JASSOの返還例に載っている貸与総額と一致します。

私立・自宅外と国公立・自宅の差は、3,072,000円から2,160,000円を引いた912,000円です。これは貸与総額の差で、卒業後の返還月額の差ではありません。

第二種の大学の月額は、20,000円から120,000円まで10,000円刻みです。2026年度の在学者用案内は、私立大学の医・歯学は12万円に4万円を増額して月額16万円、薬・獣医学は12万円に2万円を増額して月額14万円、と書いています。どちらも12万円を選んだ場合に限る、という注です。短期大学と専修学校（専門課程）も、大学と同じ20,000円から120,000円です。高等専門学校の本科1〜3年は、第二種の対象外です。

入学時特別増額貸与奨学金は、10万円、20万円、30万円、40万円、50万円から一度だけ選びます。第一種か第二種と同時に申し込み、単独では申し込めません。入学前には振り込まれません。4月に入学する人は、春の募集で申し込みます。増額部分の利率は、原則として基本月額の利率に0.2%を上乗せした利率です。

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在学採用の家計基準は、三つの基準額です

大学等（短期大学、専門課程を置く専修学校、高等専門学校、通信教育課程を含む）の在学採用では、生計維持者が収入基準に該当する必要があります。父母がいる場合、生計維持者は原則として父母2名です。

貸与額算定基準額は、課税標準額×6%から、市町村民税調整控除額、多子控除、ひとり親控除、私立自宅外控除を引いた額です。100円未満は切り捨てます。市町村民税の所得割が非課税の人は、この式を使わず0円です。ふるさと納税や住宅ローンなどの税額控除は、収入基準の判定に影響しません。

春に申し込む場合は、2024年1月〜12月の収入に基づく2025年度の住民税情報で審査します。秋に申し込む場合は、2025年1月〜12月の収入に基づく2026年度の住民税情報です。

万円の表は目安です。給与所得者の列は年間の収入金額、給与以外の列は年間の所得金額で、単位が違います。4人世帯と5人世帯の親Bは、給与なら収入300万円、給与以外なら所得200万円とした例です。親Bの金額がこの例と違う世帯に、表の数字をそのまま当てることはできません。世帯構成、障がい者の有無、保険料の支払いなどで、目安を上回っても対象になる場合と、下回っても対象にならない場合があります。

右端の差は、同じ行の第二種の目安から第一種の目安を引いた、この記事の引き算です。審査でその差のぶんまで借りられる、という意味ではありません。2人・給与の併用722万円は、第一種の777万円より55万円低い目安です。これも表の数字の差です。

進学前の予約採用は、別の家計基準のページです。上の万円を、高校在学中の予約採用にそのまま使わないでください。

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学力基準は、入学年度で見方が変わります

在学採用の第一種で、大学・短期大学・専修学校（専門課程）に在籍し、2026年度に入学した人は、次のいずれかです。高等学校または専修学校高等課程の成績の平均が3.5以上であること（専修学校（専門課程）の場合は3.2以上）。高等学校卒業程度認定試験の合格者であること。または、生計維持者の貸与額算定基準額が0円、生活保護受給世帯、社会的養護を必要とする人のいずれかで、入学者選抜の成績が上位2分の1に入るか、学修計画書などで学修の意欲が確認できること。

同じ学校種で2017〜2025年度に入学した人は、所属する学部（科）の上位3分の1以内か、上と同じ経済状況・社会的養護の人で、GPAなどが上位2分の1に入るか、標準単位数以上を修得し学修計画書で意欲が確認できることです。2016年度以前の入学者は、所属する学部（科）の上位3分の1以内です。高等専門学校、大学院、通信教育課程は別の欄です。

在学採用の第二種は、大学・短期大学・専修学校（専門課程）では、次のいずれかです。出身校または在学校の成績が平均水準以上と認められること。特定の分野で特に優れた資質能力があると認められること。学修に意欲があり、学業を確実に修了できる見込みがあると認められること。高等学校卒業程度認定試験の合格者で、これらのいずれかに準ずると認められること。

予約採用（進学前）の第一種は、高校などの全履修科目の評定平均が5段階で3.5以上か、高卒認定の合格者です。評定が3.5未満でも、貸与額算定基準額が0円、生活保護、社会的養護のいずれかに当たり、学校が学修意欲を確認して推薦すれば、学力基準を満たすものとして扱えます。予約採用の第二種は、平均水準以上、特定分野の資質、学修意欲と修了の見込み、高卒認定のいずれかです。

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同じ月3万円でも、返還月額は利子で分かれます

無利子の返還例は、4年制の大学で標準修業年限を貸与した場合の表です。ページの注は、平成24年度の新規入学者に標準修業年限を貸与した場合、としています。月額と貸与総額は、いまの最高月額・30,000円の表と一致しています。

有利子の表は、4年制・貸与月数48か月で、年利ごとの返還総額と返還月額です。利率は例です。実際の利率は、貸与が終わる月の利率です。

ここからの円は、月30,000円を48か月借りた行同士の、この記事の引き算です。貸与総額は30,000円×48か月で1,440,000円になり、両方の表の貸与総額と一致します。

返す回数は、第一種も第二種のこの行も156回です。年利3%のときの返還月額は、第一種より2,063円高く、返還総額は321,917円多くなります。これは、いまの市場金利で借りた場合の差額ではありません。JASSOが示した年利3%の行と、無利子の行との差です。

月100,000円を4年（4,800,000円）借り、年利3.0%で20年・240回返す例は、別のページに利子の内訳があります。返還月額は26,914円、返還総額は6,459,510円、うち利子は1,659,510円です。

令和8年度に、基本月額へ実際に適用されている利率は、貸与が終わった月で次のとおりです。2026年10月17日のページでは、10月以降は空欄でした。

利率固定方式は、貸与終了時の利率が返還完了まで変わりません。利率見直し方式は、貸与終了時の利率を、おおむね5年ごとに見直します。選び直しは、貸与が終わる年度の一定時期までで、貸与終了後は変更できません。大学の学部で1年次から4年間借りる人のうち、令和4年4月に始まり令和8年3月に終わった人の固定方式は2.423%です。令和8年4月に借り始める人の利率は、貸与終了月の令和12年3月に決まります。

第一種で所得連動返還方式を選べるのは、平成29年4月以降の採用者です。前年の課税対象所得から、返還者本人の子ども1人につき33万円を引き、9%を掛け、12で割った額（1円未満切り捨て）が返還月額です。2,000円未満なら2,000円です。返還初年度の最初の9月までは、定額返還方式の割賦金の半分です。JASSOの例では、子どもがいない場合、年収300万円で月額は約8,600円、年収450万円で約15,400円です。定額の例では、月50,000円を4年（2,400,000円）借りると月額は約13,333円です。約が付いた数字は、上の9,230円の表とは別の例です。

よくある誤解 Q&A

Q. 第一種は返さなくてもよい奨学金ですか？

A. 違います。第一種は無利子の貸与で、借りた額は返します。返さなくてよいのは給付奨学金です。第二種は、借りた額に利子を加えた額を返します。

Q. 第二種の利率は、申し込んだ日に決まりますか？

A. 決まりません。利率は貸与終了月に決まり、貸与が終わるまで分かりません。在学中は利子がかかりません。基本月額は年3.0%が上限です。令和8年7月から9月に貸与が終わった人の利率固定方式は、3.000%でした。

Q. 第一種の基準に入れば、最高月額を選べますか？

A. 別です。家計収入が一定額以上の人は、最高月額以外から選びます。案内では、最高月額を選べるのは併用貸与の家計基準を満たしている人です。併用の基準は、貸与額算定基準額164,600円以下です。第一種だけの基準は189,400円以下です。

Q. 所得連動返還は、第二種でも使えますか？

A. 2026年度の案内では、所得連動返還方式と定額返還方式を選ぶのは第一種です。第二種だけの人は、定額返還方式のみです。所得連動の対象は、平成29年4月以降に第一種を採用された人です。

Q. 給付を受けていると、第二種の月額も減りますか？

A. 案内ダイジェストでは、調整されることがあるのは第一種です。第二種は調整されず、希望する額の貸与を受けられます。第一種が0円になる区分があるため、給付の支援区分は別に確認してください。

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返す月額を、大学までの教育費に置く

月30,000円を4年借りると、貸与総額は1,440,000円です。無利子なら返還月額は9,230円、年利3%の例なら11,293円です。私立・自宅外の第一種の最高月額は、4年で3,072,000円、返還月額は14,222円です。大学4年間の学費全体は、大学4年間の総費用はいくら？国立・公立・私立を全部比較【2026年版】で学校納付金を分けています。貸与月額と、家計が用意する額は別の数字です。

Gaku-Simのシミュレーター

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出典・参考資料

金額、基準、利率、返還月額は、2026年10月17日に次のページで確認しました。912,000円、403万円、429万円、346万円、324万円、55万円、51,061円、321,917円、327円、2,063円は、公表されている数字同士のこの記事の引き算です。1,440,000円は30,000円×48か月で、返還例の貸与総額と一致します。約8,600円、約15,400円、約13,333円は、JASSOが「約」として示した例です。

• JASSO「平成30年度以降入学者の貸与月額」（大学の第一種の月額、最高月額以外を選ぶ場合、給付との併用で上限が制限されること）
• JASSO「第二種奨学金の貸与月額」（20,000円〜120,000円、医・歯は40,000円、薬・獣医は20,000円の増額、高専本科1〜3年は対象外）
• JASSO「2026年度在学者用貸与奨学金案内」（医・歯は月額16万円、薬・獣医は月額14万円）
• JASSO「大学等で受ける第一種奨学金の家計基準（在学採用）」（164,600円、189,400円、381,500円、収入・所得の目安、住民税の年）
• JASSO「大学・返還例」（無利子の返還月額、年利別の返還総額、併用は並行して返還）
• JASSO「第二種奨学金の利子と利率の算定方法」（在学中は無利子、年3.0%が上限、令和8年度の月別利率、月100,000円の利子）
• JASSO「返還月額の算出」（所得連動の式、33万円、9%、2,000円、約8,600円、約15,400円、約13,333円）
• JASSO「第一種・第二種併用貸与時の貸与月額」（併用でも月額は単独と同じ）
• JASSO「第一種・第二種併用貸与の返還方式」（併用の返還方式は第一種と同じ）
• JASSO「2026年度奨学金案内ダイジェスト」（最高月額は併用の家計基準、給付との調整、入学時特別増額、第二種は定額返還のみ）
• JASSO「進学後（在学採用）の第一種奨学金の学力基準」（2026年度入学者の3.5、2017〜2025年度入学者の上位3分の1）
• JASSO「進学後（在学採用）の第二種奨学金の学力基準」（平均水準、特定分野、修了の見込み、高卒認定）
• JASSO「進学前（予約採用）の第一種奨学金の学力基準」（評定平均3.5、例外の推薦）
• JASSO「進学前（予約採用）の第二種奨学金の学力基準」（平均水準以上など）

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