40代共働きがNISAで教育費を積み立てるのは遅い？残り時間と必要額を試算

結論：40代スタートは遅くはない。ただし月額を多めに設定し預貯金も併用が必要

「40代になってしまったがNISAで教育費の積み立てを始めて間に合う？」という不安は多くの親が感じることです。

結論から言えば、40歳で子どもが小学校低学年なら運用期間が8〜12年あり、NISAは十分間に合います。ただし30代スタートに比べると月額を高く設定する必要があり、元本割れリスクへの対策も重要になります。

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40代から始める場合の運用可能年数

40歳スタートで子どもが小学生なら8〜18年の運用期間があり、NISAの活用は現実的です。

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40代スタート・積立額別シミュレーション

運用期間10年のケース（例：40歳・子8歳）

私立大学・自宅通学の目標430万円に対して、月5万円・年利5%で約778万円。教育費を十分カバーできます。

運用期間8年のケース（例：42歳・子8歳）

月5万円でも約589万円（年利5%）。国立・私立文系の目標をカバーできます。ただし8年では元本割れリスクも高まるため、定期預金との組み合わせを推奨します。

※すべて元本割れリスクあり。運用成果を保証するものではありません。

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40代が気をつけるべきリスク管理

リスク①：取り崩し直前の相場下落

子どもが高校3年生のタイミングに相場が暴落すると、NISAの評価額が大きく下がる可能性があります。

対策：大学入学の1〜2年前から段階的に現金化する「出口戦略」を事前に計画する。

リスク②：教育費と老後資金の競合

40代は教育費ピークと老後資金積立が重なる時期です。NISAを教育費に全振りすると老後資金が不足するリスクがあります。

対策：夫婦2口座を活用し、一方を教育費専用・もう一方を老後資金専用にする役割分担を明確にする。

リスク③：積立期間が短く月額負担が大きい

30代スタートに比べて積立期間が短い分、月額を多く設定する必要があります。家計への負荷が増えるため、継続できる金額に設定することが重要です。

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※投資には元本割れのリスクがあります。余裕資金の範囲で検討してください。

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40代から始める場合の現実的なプラン

ステップ1：現状の資産を棚卸しする

まず既存の貯蓄・学資保険の満期額・退職金見込みを確認します。NISAで積み立てる「不足分」を特定することが先決です。

ステップ2：子どもの年齢に合わせた積立期間を設定する

子どもが8歳なら運用期間は10年。この期間にできる積立額（月5〜8万円）をシミュレーターで確認してください。

ステップ3：奨学金・教育ローンも選択肢に入れる

40代の場合、教育費と老後資金の両立が難しくなることもあります。無理に全額準備しようとせず、給付型奨学金や国の教育ローン（日本政策金融公庫）も選択肢として持っておくことが家計の安定につながります。

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よくある Q&A

Q. 40代でNISAを始めても老後資金に間に合う？

A. 子どもの大学卒業（子どもが22歳）時に親が62〜65歳であれば、そこから老後資金への積立にシフトできます。教育費が終わってからNISAを増額する計画も有効です。

Q. 積立定期とNISAのどちらが40代には向いている？

A. 残り10年以上あればNISAが有利（非課税メリット）。残り5〜6年以下になると相場リスクが高まるため、積立定期を増やすバランスが適切です。

Q. 40代は子どもの教育費よりも老後資金を優先すべき？

A. どちらを優先するかは一概には言えません。子どもの進学意思・奨学金の利用可否・親自身の退職時期によって判断が変わります。FPへの個別相談も検討してください。

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