月3万のNISA積立で子ども2人の大学費用は準備できる？18年シミュレーション
結論：月3万円・18年では子ども2人分には不足する可能性が高い
「月3万円のNISA積立を続ければ子ども2人の大学費用は準備できる？」——よくある質問ですが、結論から言えば単純な18年積立だけでは子ども2人分の大学費用（推計800〜900万円）には届かない可能性が高いです。
ただし以下の条件次第で差が出ます：
- 子どもの年齢差（2人の大学時期がずれるか）
- 進学先（国立か私立か・自宅か一人暮らしか）
- 積立開始時期と運用年数
この記事では具体的な試算と、不足する場合の補完策を解説します。
子ども2人の大学費用はいくら必要か
出典：文部科学省「子供の学習費調査」令和5年度版・「私立大学等の令和5年度入学者に係る学生納付金等調査」
| 進学パターン | 1人分の4年間費用（目安） | 2人分合計 |
|---|---|---|
| 国立×2（自宅） | 約250万円×2 | 約500万円 |
| 私立文系×2（自宅） | 約430万円×2 | 約860万円 |
| 私立文系×2（一人暮らし） | 約750万円×2 | 約1,500万円 |
多くの共働き家庭が私立文系・自宅通学を想定した場合、2人合計で約800〜900万円が目標になります。
月3万円NISA積立の18年シミュレーション
| 運用想定利回り | 18年後の試算額（元本648万円） |
|---|---|
| 年利3%（保守的） | 約823万円 |
| 年利5%（中程度） | 約990万円 |
| 年利7%（積極的） | 約1,213万円 |
※元本割れリスクあり。運用成果を保証するものではありません。
年利5%で990万円と出ていますが、これは1人目の大学入学時に全額引き出せた場合の試算です。子ども2人の大学時期が重なると取り崩しタイミングが問題になります。
年齢差別の影響：2人の大学時期が重なるかどうか
年齢差2歳のケース（最も重なりやすい）
子どもAが大学1年・子どもBが高校3年という重複期が発生します。この期間は教育費が最大になる「教育費ピーク期」です。
月3万円積立・年利5%の場合：
- 第1子（先に進学）：積立18年分 → 約990万円
- 第2子（2年後に進学）：積立20年分 → 約1,232万円
- ただし第1子進学時に一部取り崩すため、残高は減る
年齢差4〜5歳のケース（重なりが少ない）
大学時期がほぼ重ならないため、2人分を順番に積み立て・取り崩せます。月3万円でも比較的対応しやすいパターンです。
不足する場合の補完策
月3万円だけでは不足する場合、以下の組み合わせが有効です。
| 補完手段 | 概要 |
|---|---|
| 積立額を増やす | 月5万円にすれば18年で1,650万円（年利5%） |
| 学資保険と併用 | 元本保証分を学資保険、運用分をNISAに分散 |
| 奨学金（給付型） | 修学支援新制度対象なら返済不要の給付を受けられる |
| 教育ローン（国の教育ローン） | 日本政策金融公庫の教育ローンは低利で緊急時の補完に有効 |
| 児童手当の積み立て | 0歳から高校生まで受け取る児童手当を使わずに積み立てると総額約300万円以上 |
児童手当を積み立てた場合の試算
2024年10月以降の拡充児童手当を全額積み立てると：
- 0歳〜18歳（高校生年代まで）の合計受給額：約360〜540万円（2人目・3子目加算次第）
- これをNISAで運用すれば、18年後には大幅に増える可能性がある
月3万円のNISA積立＋児童手当の積み立てを組み合わせることで、2人分の大学費用を準備できる現実的なプランになります。
※投資には元本割れのリスクがあります。余裕資金の範囲で検討してください。
よくある Q&A
Q. 月3万円でも続けた方がいい？
A. はい。月3万円でも18年積み立てれば元本648万円になります。利回り次第では目標に近づけます。余力ができたら増額するのが理想です。
Q. 子どもが小さいうちから始めると有利？
A. 積立期間が長いほど複利効果が大きくなります。0歳から始めると18年、3歳から始めると15年です。早く始めるほど必要な月額は少なくなります。
Q. NISAは途中で積立額を変更できる？
A. はい。毎月の積立額はいつでも変更できます。余裕があるときに増額し、家計が厳しいときに減額する運用も可能です。
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